親子で同居を検討している方やすでに同居をしている方は、マイホームの購入を検討するにあたって借り入れ時の名義をお悩みかもしれません。
親子リレーローンであればどちらかの名義にする必要もなく、単独名義より条件も緩和される可能性もあります。
今回は、親子リレーローンの仕組みやメリット・デメリット、注意点などをご紹介しますので、住宅ローン選びの参考にしてみてください。
親子リレーローンの仕組みとは？
親子リレーローンとは、親と子どもの二世代で住宅ローンを返済する制度です。
親と成人した子どもが融資を受け、最初は親がローンを返済し、親が定年退職したら子どもがローンを引き継ぐのが一般的です。
新築を購入するときだけでなく、住み替え・借り換え・リフォームなどでも利用可能ですが「現在同居中か、将来同居を予定していなければならない」という条件があります。
そのほか親子リレーローンならではの条件としては「返済を引き継ぐ子どもは1人」「子どもが団体信用生命保険へ加入していること」というものがあります。
「借り入れ時に親が満70歳未満であること」「最終返済時に子どもが満80歳未満であること」といった年齢の条件や「親子とも安定した収入があること」といった収入の条件がある点は、別の住宅ローンと同じです。
利用を検討したい方は、まずは条件に当てはまっているか確認してみましょう。
親子リレーローンのメリット
親子リレーローンのメリットは、子どもの年齢を基準に借り入れ期間を計算するため、返済期間に余裕を持てるという点です。
親が65歳の場合は、通常の借り入れ期間は15年が最長になりますが、親子リレーローンでは子どもの年齢によって最長で35年も借りられます。
同様に借り入れ可能額も、親だけや子どもだけで借りられる金額よりも大きく借り入れが可能です。
住宅ローン控除を親子どちらも利用できるのもメリットとして挙げられます。
控除額は1人21万なので、親子リレーの場合は2人で2倍の42万の控除を受けられるのです。
親子リレーローンの注意点とデメリット
親子リレーローンの注意点は、新しい住宅ローンの申し込みが難しくなるリスクがあることです。
親からローンを引き継ぐ子どもは連帯債務者となるので、子どもが返済していない期間も別の住宅ローンを組むことはできません。
また、購入した不動産を親と子どものローン比率に合わせた登記をしていなかった場合「みなし贈与」と判断され、贈与税を課されるリスクがあります。
さらに、団体信用生命保険に親が加入できず、返済の途中で亡くなってしまうと、子どもが残債を引き継がなければならないので注意しましょう。
まとめ
「親子リレーローン」は、親だけ・子どもだけの名義にする必要がなく、普通の住宅ローンにはないメリットがあります。
ただし、他の住宅ローンを組めない、みなし贈与とみなされるリスクがあるなどの注意点もありますので、事前にチェックしてから検討しましょう。
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